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討債專員TOP1
2005/06/24
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作者：
吳奎新、華祥任
書名：討債專員TOP1
作者：吳奎新、華祥任合著
系列：永然理財投資系列22 1E22
近五年來，金融機關改以具有小而眾、風險分散、高成本、高利差特色的消費金融為目標，各式各樣經過精緻包裝的消費性金融商品透過各種傳媒，在金融貸放市場上強力促銷，大鳴大放。「借錢是一種高尚的行為」、「辦卡送好禮」、「不要讓夢想變成空想」、「借得愈多，信用愈好」……，消費性金融商品的促銷戰火已燃燒到你我家中。
據行政院金管會銀行局近期之統計，國人所欠之信用卡及現金卡卡債，估計在民國九十三年年底，其餘額將突破新台幣八千億元，而此一數字並未包含「非卡債」所積欠之金額。
在現今社會一般人的觀念中，催收債款彷彿是一件見不得光的事，常與黑道、流氓、暴力、惡形惡狀等負面詞彙聯想在一起，社會上對於債務人往往寄予同情，而債務人本身亦以經濟上弱者自居，四處陳情，到處哭訴，作為其賴帳的藉口。這一奇特現象，造成了催收從業人員及債權人莫大的困擾。
「欠錢還錢，天經地義」，催收從業人員如果具備高度的法律專業素養，催收方式亦能與時俱進，擺脫社會大眾對催收業者的負面形象，讓債權人也可以挺起胸膛向債務人催討欠款，實乃符合社會公義的當務之急。
《討債專員TOP1》就是一本教你如何成為第一名討債專員的教戰手冊，從法律面到實務面，鉅細靡遺地娓娓道來。
擁有催收實務經驗十餘年的作者華祥任，在本書「序篇」歸結他的實戰心得時這麼說：「一位稱職的催收人員在接觸一件催收案件之始，不是急著拿起電話與債務人聯絡還款方式，也不是趕緊撰寫訴狀準備訴訟，更不是直接跑到債務人處施壓談判，而是要積極了解三件事：一、迅速了解該案債權債務之種類與所涉及的法律關係；二、掌握債務人之身分、負債狀況及負債原因；三、判斷該案最有效的催收方式及可資利用的催收工具。」而這，也成了本書最重要的——「知己、知彼、對症下藥」的八字戰略箴言。
在消費金融的貸放過程中，其間所接觸到的不僅僅是各式各樣的金融商品，且涉及不同類型的契約問題，例如：借貸、買賣、租賃、委任、利率、違約金、票據、時效、不動產抵押權、動產抵押權、動產質權、權利質權等，幾乎涵蓋了現今社會大部分交易行為所產生的債權債務關係。「金融授信初步」及「法律基礎」二篇，將詳細介紹各種消費金融授信產品的特性、彼此間的異同和使用時機，其間所涉及的契約類型與衍生的法律關係，也有充分說明。
作者強調，一個優秀的催收專員，本身應自許是一個律師、偵探、談判家三者的綜合體，不僅要對所催收案件的相關法律知識有充分的了解，更要有對催收對象——債務人，做更深一層分析的能力。
首先，須確認催收對象的身分。對於被催收者究竟是誰——借款人、保證人、連帶保證人、附卡人、實際使用人、繼承人，還是票據發票人等，須先行確認。對於不同身分的債務人所使用的談判話術、籌碼及催收方式，因其身分及所負法律責任的差別，亦不盡相同。同時要了解催收對象的性別、年齡、知識程度、家庭狀況、社會背景、從事的行業、使用語言等基本事項。再者，就是對債務人之食、衣、住、行各方面進行蒐索，以了解債務人的行蹤、財產狀況及負債情形，便於及時進行催繳或為其他必要的保全程序。
對於債務人負債原因的了解，在催收實務上也是非常重要的。債務人是否自不量力、咎由自取？還是迫於人情，不得不然？抑或天有不測、情非得已？就催收工作者而言，事先探知債務人的負債原因，對於事後債務人的說詞究竟是「實話」，還是「藉口」，即可較容易判斷，並避免出手太輕或太重的情形發生。
「徵信調查篇」即就調查債務人財產的各種管道與查詢方式，戶籍、戶政的相關規定，不同身分債務人的法律責任，債務人負債原因及慣用藉口等，一一細述。
催收工作不是一成不變的作業流程，電話催收、寄發信函、查訪外催、提起訴訟、強制執行……等等，均只是一連串催收工作的一環。各個方式的使用時機，視案件的屬性而有不同，有時單獨進行，有時數種並用，並無先後之分，重點是，要有「效果」！
每一個債務人的心性、弱點、還款意願各有差異，致每一件催收案的「軟硬」程度、複雜指數不盡相同，有的債務人以電話催收即願清償，有的需以函催方式始有效果，有的則要收到法院裁判後才有反應，甚至財產被法院查封執行了卻相應不理者亦有之。因此，能否即時發現各類型案件的弱點，在不同催收方式中選擇最有效的一種或數種，並靈活運用周邊工具順利收回債務人所欠款項，正是一個催收人員功力之展現。
「談判實戰篇」與「法務執行篇」將就目前催收實務上常使用的催收方式、催收工具、催收談判技巧、涉及之民刑事責任與各種確保債權的法律常識、強制執行名義的種類、取得方式、各種財產強制執行之程序、保全程序及強制執行實務上常遇到的問題，分別以案例方式細說分明。
本書名為討債專員的教戰手冊，實則不僅止於催收從業人員必讀，對於一般深受「他人欠錢不還」所苦的讀者，藉由珍貴的經驗分享，它，也可以成為您催收的最佳範本！ 
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